יוקר המחייה בארץ הולך וגודל מדי שנה ובכל יום יש אלפי אנשים שלא עמודים עוד בהוצאות הגבוהות שהתחייבו להם. הגן של הילד, הארנונה, חשבון החשמל וכמובן המשכנתא הם דוגמאות טובות להוצאות שרבים קורסים תחתן. הפתרון לכך הוא לעתים עם הלוואה מהבנק אבל כשלא עומדים בהחזרים לבנק מגלים שהבנק לא ממהר לוותר על הכספים שחייבים לו ויש צורך להגיע להסדר חוב עם הבנק.
לא קל לחיות בישראל בשנת 2023. יוקר המחיה מרקיע שחקים ומשפחות רבות קורסות תחת נטל ההוצאות שהולכות וגדלות בעקביות. ההכנסות של אותן משפחות לא ממש משתנה ולכן נוצר פער שיש לגשר עליו. כאשר אין דרך לעשות זאת פונים לבנק לצורך קבלת הלוואה.
הקושי הכלכלי לא מסתיים עם קבלת ההלוואה אלא רק דוחה את הקושי הפיננסי לעתיד. כעבור מספר חודשים או שנים סביר להניח שתהיה שוב תחושת קושי שכזאת רק שכעת מתקשים גם לעמוד בהחזרים של אותה הלוואה לבנק. במקרים רבים מאי פעם בעבר הדרך הטובה ביותר היא ליזום הסדר חוב בבנק.
מהו הסדר חוב עם הבנק?
ראשית כל נייעץ שתמיד כדאי לפנות אל עורך דין חדלות פירעון לפני שמקבלים החלטות פיננסיות הנוגעות להסדרי חוב.
הסדר חוב מול הבנק הוא הפתרון המומלץ עבור מי שלא יכולים להחזיר הלוואה שנטלו מהבנק שלהם ולא רוצים להיקלע לתביעות משפטיות של הבנק או תהליך מורכב הרבה יותר. ההמלצה לצורך הדוגמא, היא שלקוח של בנק הפועלים יתאם פגישה עם פקיד בסניף הבנק שלו בעניין הסדר חוב מול בנק הפועלים.
מי שלא עושים זאת ומגיעים למצב של פיגורים בהחזר ההלוואה שלהם או אפילו גרוע מכך עם צ'קים חוזרים וכדומה, יקבלו פנייה של המחלקה המשפטית של הבנק שלהם ואז ההתנהלות פחות נעימה או נוחה. דוגמא לכך היא מחלקה משפטית של בנק לאומי שתפנה ללקוח של הבנק לצורך הצעה של הסדר חוב מול בנק לאומי אבל ישירות מול המחלקה המשפטית ולא מול הסניף של הלקוח.
מה כלול במסגרת הסדר חוב?
הסדר חובות נועד למצוא פתרון עבור הלקוח כדי שיוכל להחזיר את החוב שצבר לבנק למרות מצבו הכלכלי הקשה. הבנק יציע ללקוח שני מסלולים אפשריים בנפרד או יחדיו.
מסלולים של הסדר חוב מול הבנק:
- החזר בפריסה נוחה יותר – חוב של לקוח לבנק שעומד על 10000 ₪ ונותרו לו 5 החזרים של 200 ₪ לחודש שונים ממצב בו אותו הסכום ייפרס מחדש לפרק זמן של 20 תשלומים בסך 500 ₪ כל אחד. אמנם תהיה ריבית על הפריסה החדשה אבל ההחזר החודשי יהיה הרבה יותר קל ללקוח.
- הפחתה של סכום החוב – מהלך שהרבה יותר קשה להשיג מול הבנק אך אפשרי במקרים מסוימים הוא הפחתה של גובה החוב המקורי. חובות תופחים עם ריבית והצמדה לאורך השנים ואפשר למחוק חלק מכל אלו במסגרת הסדר חוב מול הבנק. כלומר אם יש לקוח שהחוב שלו הוא 10000 ₪ כול ריביות והוצאות עורכי דין וכדומה, יש אפשרות לבקש שהחוב יופחת לסך של 8500 ₪ (לצורך הדוגמא כמובן) וייפרס מחדש. לעתים הבנק יסכים לוותר על הריביות והתוספות השונות שהגדילו את הסכום המקורי רק כדי להגיע להסדר עם הלקוח.
נציין שגם במקרה של משכנתא שלא עומדים בה, יש להבין שהיא הלוואה לכל עניין ודבר ואפשר לבקש מחזור משכנתא או הסדר חוב מול בנק מזרחי טפחות או הבנק ממנו התקבלה המשכנתא.
המאמר נכתב בשיתוף עם Legal Help משרד עורכי דין לענייני פשיטת רגל בחיפה אשר מעניק ייעוץ משפטי והגנה לחייבים פרטיים ועסקיים מול הנושים (בנקים, ספקים, לקוחות וכדומה).